保險規劃

究竟住院時一天要理賠多少金額才夠呢？
1000？2000？3000？還是10000？
我相信以上這些數字很多人都是業務員說了算，
但其實，1000真的夠嗎？10000真的需要嗎？3000比較剛好嗎？

在開始之前，我們先來看看以下兩個統計的數據：
1、你知道國人的平均保額是多少嗎？答案是79萬元。光看這個數字，
可能不知道這樣的保額夠不夠，我們來看看其他國家的平均保額，美國
個人壽險新契約平均保額為508萬元，是台灣的七倍，日本為216萬元，

定期日額醫療險跟終身醫療險哪個好，一直以來是爭論不休的話題，
站在業務端的立場來看，當然是終身醫療險好，因為保費較高，客戶接受度比較高。
但是有時候客戶想要，只是因為他不知道箇中真正的差異在哪。
大多數的人只知道終身醫療險，我只要繳費20年，就有終身的保障。
更有業務將所謂租的醫療險還是買的醫療險(以房子做比喻)的話術講的頭頭是道，
乍聽之下似乎是有很有道理，但是，真相呢？
首先我們先來假設一位31歲男性要買醫療險，當時銀行活存利率僅有0.5%，在猶豫著究竟要買定期還是終身好。
以下表格，是一些數據的展現。先看到第二及第三行，分別代表的是定期及終身所有繳的保費。
在忽略時間價值的情況下，如果直接將數字加總，
則定期至75歲為止所繳總保費為232,800，終身則為286,000，
這時候最常聽到業務端說：
"終身醫療險是一張不用錢的醫療險，在身故時會將所繳總保費*1.05扣除已理賠金額後還給受益人
   一張不用錢的終身醫療險，多棒啊！不是嗎？而定期的，保費猶如肉包子丟狗，有去無回，且只保
   障到75歲而已，這樣75歲之後需要醫療保障時怎麼辦？而且根據健保局的統計，人一生的醫療費用
   約為24x萬，我們這個醫療帳戶有300萬的額度，可以保障你老年後的生活。"
但是問題來了，24x萬並不是純住院病房的費用，還有包含其他的醫療費用。
根據健保局統計人的一生住院平均天數為44天，在住一天理賠1500的情況下，
44天共理賠66,000，如果全都發生在75歲前，定期保費較便宜，勝！
全都發生在75歲以後，難道這66,000的風險只能靠保險轉嫁？
再來就是貨幣時間價值的問題，我記得15歲左右，一個陽春麵還只要15元，現在呢？比較多的是30元，就算25元好了。這代表什麼意思？同樣的1500元，在15年前，可以買100碗麵，現在呢？60碗。這代表什麼？代表我們的購買力正在減少…。15年的光陰而已，購買力已經流失這麼多了，試問在我75時，還能買幾碗？同樣的1500，隨時時間的流逝，購買力不斷地在貶值，到時或許只剩下800不到的價值。
接下來看的是成本面，我們將貨幣時間價值考慮進去看定期與終身之間的差異。
在此先假設物價膨脹率為2%，但事實上以那碗麵的漲價幅度來看，這15年來的物價膨漲率約為3.72%，但沒關係，這方面讓定期吃點虧來比較。事實上活存利率一直維持0.5%來看，算有點低估，但還是讓定期吃點虧沒關係。以下在算現值及終值時皆以2%來計算。

何謂財務需求分析？
今天你去買電腦時，會隨便店員說什麼就買什麼嗎？
大多數的人一定不是，因為自己早就想好自己需要的是什麼樣的電腦。
只拿來做文書處理的電腦，自然不需要花大錢買太高級的電腦。

最高為投保金20%或25% 滿3年即可提出
2009年04月19日蘋果日報

中國時報    B2/投資線上           2009/01/21 【陳怡慈／台北報導】
　　面臨裁員、減薪、失業、生病或是過年手頭比較緊，如果這個時候又接到保險公司的
繳費通知單，面對臨時性的手頭不寬裕，無法一次繳清保費，中國人壽副總黃忠濱提醒，

【記者孟祥傑、魏忻忻／報導】
標靶藥物是目前最熱門的癌症治療方法，門診裡，有些癌症患者聽到自己有標靶藥物可選
擇，彷彿吃了定心丸；也有人無法承擔每年高達百萬元以上的藥費，哀嘆自己為何命不如

98年上半年壽險業申訴率


理賠申訴率以「每百萬件契約的申訴件數」來表示


排名
壽險公司
總契約件數
理賠申訴率


1
保誠人壽
228937
87.36027816


2
康健人壽
1203401
20.77445507


3
友邦人壽
203293
19.6760341


4
安達保險
257353
15.54285359


5
宏利人壽
367504
13.60529409


6
國寶人壽
2070839
13.52108976


7
興農人壽
302412
9.92024126


8
幸福人壽
573309
8.721300381


9
三商美邦
9763247
8.706120003


10
巴黎人壽
352165
8.518734116


11
國華人壽
7569307
5.284499625


12
富邦人壽
16671078
4.738745749


13
宏泰人壽
1138596
4.391373235


14
新光人壽
18399576
4.347926278


15
台灣人壽
4473527
4.023670808


16
中國人壽
8279020
3.744404531


17
安聯人壽
849817
3.53017179


18
遠雄人壽
3988445
3.510139917


19
大都會人壽
968235
3.098421354


20
紐約人壽
968235
3.098421354


21
南山人壽
24078744
2.325702703


22
國泰人壽
54578824
2.033755802


23
保德信人壽
784044
1.275438623


24
全球人壽
2149409
0.930488334


25
中華郵政
2718571
0.73568062


26
臺銀人壽
1631522
0.612924619

看懂健康險》認清癌症4大錢坑，精明買保單
連結：http://isaisa.pixnet.net/blog/post/20813591

做任何事都先考量風險的蔡仁華，買保險前都要先經過4道評估程序，從保險公司、業務
員、自身需求和價格都納入考慮。他說，買保險的目的就是為了避險，如果還與不保險的
公司綁在一起，豈不失去保險的意義。