在開始之前，我們先來看看以下兩個統計的數據：
1、你知道國人的平均保額是多少嗎？答案是79萬元。光看這個數字，
可能不知道這樣的保額夠不夠，我們來看看其他國家的平均保額，美國
個人壽險新契約平均保額為508萬元，是台灣的七倍，日本為216萬元，
是台灣的三倍。以先進國家的水準來看，國人的平均保額顯然明顯偏低。
2、以921大地震來說，罹難者每人平均理賠金額約120萬元，但如果看日
本阪神大地震，受難者家屬平均理賠額相當於新台幣1,100萬元，是我國
人十倍。
看完之後有什麼想法呢？
這樣說好了，我國人的平均保額是79萬元。
今天一個老人家身故，身故金是79萬元，可以當做他自己的身後費用。
今天一個年青人，為家中經濟主要來演，79萬元能幹嘛？
今天一個父親，上有高堂，下有幼兒，79萬元能幹嘛？
921地震痛失雙親的孤兒，得到120萬元的理賠金額，能讓他用多久？
夠支付到他大學畢業開始有謀生能力嗎？如果這120萬元換成1100萬
元，雖然我們無法彌補他失去雙親的痛苦，但至少他在成長的過程中
不必為了經濟的問題來煩惱。
所以，壽險很重要，但究竟買多少才夠呢？這就是做保障需求分析的
目的，透過科學方式來得知壽險要買多少的額度才夠。
保障需求用有以下幾項，將一一來做說明：
(1)家庭維持基金：
若有子女者，建議以年支出*(22-最小子女年齡)為計算標準，此標準
的目的在於當不幸身故時，至少還能供應最小的子女一直到22歲大學
畢業開始有謀生能力為止，不需要擔心日常開銷的問題。
若無子女者，一般會建議以年支出*10年為計算標準，即讓心愛的家
人在往後十年不需擔心經濟的問題。十年的時間，夠讓家人找到繼續生
活下去的出路了。
此部分的年支出是泛指必要性的支出，例如水電費、伙食費、電信費
用等維持家庭生活必要性的支出，若從沒有記帳的習慣，建議以現有收
入的40%~60%來做估算。
(2)教育基金：
目前一個小孩由小至一般國立大學畢業的支出約為287萬，如果我們
還活著，當然我們會盡全力的去準備這筆基金，提供小孩到大學畢業。
但若不幸的我們在了呢？這筆錢要從哪來？所以在計算壽險需買額度時
也必需把這項考慮進去，
(3)房貸或租賃基金：
現在大多數的家庭都有房貸的問題，若為房貸主要經濟來源者，則房
貸基金建議為目前貸款餘額，以確保不因我們的離去，導致家人房貸繳
不出來而為了房事在煩惱。若是租房子的話，則建議準備十年的租賃基
金，讓家人至少不用擔心這十年的房事問題。
(4)應急基金：
例如一些房屋或車子的維修費用，還是暫時性的收入中斷等問題，因
此這部分建議是以月支出*6做為家庭的應急基金。
(5)償債基金：
包括信用卡餘額、汽車貸款、信用貸款或其他費用等。
(6)身後即用基金：
做為自己的喪葬費用，金額大約為40~55萬之間。
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當確認所需壽險額度後，即可開始規劃壽險保障了。在預算有限的情況
下會建議以一年期的定期壽險做規劃，若非要終身壽險不可，建議以身
後即用基金的金額做為保額就好，剩下的還是以低保費高保障的一年期
定期壽險來做足保障。
一年期的定期壽險以南山而言，是有保證續保的，且因一年一約，調整
彈性大，畢竟不可能所需要的保障需求一直都是同樣的數字而沒變換。
隨著人生階段的不同，家庭責任的不同，壽險保障需求是不一樣的，所
以強烈建議要以一年期的定期壽險來做規劃。
1、你知道國人的平均保額是多少嗎？答案是79萬元。光看這個數字，
可能不知道這樣的保額夠不夠，我們來看看其他國家的平均保額，美國
個人壽險新契約平均保額為508萬元，是台灣的七倍，日本為216萬元，
是台灣的三倍。以先進國家的水準來看，國人的平均保額顯然明顯偏低。
2、以921大地震來說，罹難者每人平均理賠金額約120萬元，但如果看日
本阪神大地震，受難者家屬平均理賠額相當於新台幣1,100萬元，是我國
人十倍。
看完之後有什麼想法呢？
這樣說好了，我國人的平均保額是79萬元。
今天一個老人家身故，身故金是79萬元，可以當做他自己的身後費用。
今天一個年青人，為家中經濟主要來演，79萬元能幹嘛？
今天一個父親，上有高堂，下有幼兒，79萬元能幹嘛？
921地震痛失雙親的孤兒，得到120萬元的理賠金額，能讓他用多久？
夠支付到他大學畢業開始有謀生能力嗎？如果這120萬元換成1100萬
元，雖然我們無法彌補他失去雙親的痛苦，但至少他在成長的過程中
不必為了經濟的問題來煩惱。
所以，壽險很重要，但究竟買多少才夠呢？這就是做保障需求分析的
目的，透過科學方式來得知壽險要買多少的額度才夠。
保障需求用有以下幾項，將一一來做說明：
(1)家庭維持基金：
若有子女者，建議以年支出*(22-最小子女年齡)為計算標準，此標準
的目的在於當不幸身故時，至少還能供應最小的子女一直到22歲大學
畢業開始有謀生能力為止，不需要擔心日常開銷的問題。
若無子女者，一般會建議以年支出*10年為計算標準，即讓心愛的家
人在往後十年不需擔心經濟的問題。十年的時間，夠讓家人找到繼續生
活下去的出路了。
此部分的年支出是泛指必要性的支出，例如水電費、伙食費、電信費
用等維持家庭生活必要性的支出，若從沒有記帳的習慣，建議以現有收
入的40%~60%來做估算。
(2)教育基金：
目前一個小孩由小至一般國立大學畢業的支出約為287萬，如果我們
還活著，當然我們會盡全力的去準備這筆基金，提供小孩到大學畢業。
但若不幸的我們在了呢？這筆錢要從哪來？所以在計算壽險需買額度時
也必需把這項考慮進去，
(3)房貸或租賃基金：
現在大多數的家庭都有房貸的問題，若為房貸主要經濟來源者，則房
貸基金建議為目前貸款餘額，以確保不因我們的離去，導致家人房貸繳
不出來而為了房事在煩惱。若是租房子的話，則建議準備十年的租賃基
金，讓家人至少不用擔心這十年的房事問題。
(4)應急基金：
例如一些房屋或車子的維修費用，還是暫時性的收入中斷等問題，因
此這部分建議是以月支出*6做為家庭的應急基金。
(5)償債基金：
包括信用卡餘額、汽車貸款、信用貸款或其他費用等。
(6)身後即用基金：
做為自己的喪葬費用，金額大約為40~55萬之間。
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當確認所需壽險額度後，即可開始規劃壽險保障了。在預算有限的情況
下會建議以一年期的定期壽險做規劃，若非要終身壽險不可，建議以身
後即用基金的金額做為保額就好，剩下的還是以低保費高保障的一年期
定期壽險來做足保障。
一年期的定期壽險以南山而言，是有保證續保的，且因一年一約，調整
彈性大，畢竟不可能所需要的保障需求一直都是同樣的數字而沒變換。
隨著人生階段的不同，家庭責任的不同，壽險保障需求是不一樣的，所
以強烈建議要以一年期的定期壽險來做規劃。
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