保險規劃

究竟住院時一天要理賠多少金額才夠呢？
1000？2000？3000？還是10000？
我相信以上這些數字很多人都是業務員說了算，
但其實，1000真的夠嗎？10000真的需要嗎？3000比較剛好嗎？

我們不是算命師，所以不知道每個人的狀況，
所以究竟要買多少應該要透過需求分析來探討，
將有限的預算買到你最需要的保障。

首先看到住院日額這部分，通常包含三個部分：

1、住院病房差額，各醫院差額價位詳見下表。


2、因住院所導致的收入損失，將月薪換算成日薪即是。例如一個人的月薪是24000，
則換成日薪約為1000(六、日不算)，所以如果因為住院沒去上班會被扣薪的話，這部分
就必需考慮進去。

3、請看護的費用。以我個人在三總開刀的經驗，全日的看護一天費用約為2000元，這部
分也是因人而定。或許有人認為我家人會來顧，所以不用請看護沒關係，但是如果家人是
有工作的話呢？家人請假來照顧，如果會被扣薪的話，這部分或許就要斟酌一下了。

統算上面1~3項的數字總和就是住院日額所需買的額度。
然而住院日額又有實支實付及日額給付兩種，究竟要如何搭配呢？

假設小明住在內湖，月薪48000，生病習慣去三總，三總配合的看護全日2000元。而小明
認為升等病房至雙人病房即夠，而本身欲投保南山的醫療險。
則會建議實支實付至少買到15計劃，剛好可以cover升等病房的費用。(這部分，預算許可
的話盡量買高)
而他一但請病假住院會扣薪，換成日薪是2000，且無親人可以照顧的情況下，其住院日額
的需求為5500，則日額給付的險種建議規劃至4000。
至於日額給付要買定期或是終身較佳，請見定期vs終身醫療險。

重大疾病險所需額度約為年收入的3倍，此七項重大疾病(癌症除外)術後存活率平均為3年，
而重大疾病險的險種特性即為一但罹病則提前給付保額，所以所需額度約為年收入的3倍，
可以支應術後之後的開銷。

癌症的部分則為年收入的5倍，術後存活率約為5年，但光靠癌症險的提前給付要買到這麼
多的額度，很難！太貴了！所以還是建議重大疾病險盡量買高，比較實際。

意外險的話，報章雜誌或是劉鳳和都建議至少是年收入的十倍。

以上是在決定所需額度大致上的一個標準，要加要減可以再斟酌，但至少有個依據在，你
將不需要再只能接受業務員的罐頭建議書，可以真正量身訂做你所需要的保險規劃！