保險規劃

何謂財務需求分析？

今天你去買電腦時，會隨便店員說什麼就買什麼嗎？
大多數的人一定不是，因為自己早就想好自己需要的是什麼樣的電腦。
只拿來做文書處理的電腦，自然不需要花大錢買太高級的電腦。
但是拿來做動畫設計的電腦，也不可能為了預算的問題而遷就於配備較差的電腦。
同樣都是人，同樣需要電腦，但需要的程度不一樣。

在舉個例子，同樣是感冒，醫生開給每個人的藥不可能完全一模一樣。
因為，就算同樣是感冒，但每個人仍然會有病徵不同的地方，
所以透過醫生的問診，醫生開給每個人的藥方即不同。

所以，同樣是買保險，但究竟要買多少才符合自己的需求？
像在菜市場一樣，漫天喊價，越高越好嗎？
還是任憑業務員認為你該買多少就買多少？

當然，不！
那究竟要如何決定呢？
財務需求分析就是為了解決這樣的問題而被設計出來的。
透過科學化的方式取代感覺，
透過科學化的方式進行分析，
就猶如醫生透過問診來開藥方是一樣的。

所以有做過需求分析的朋友，恭喜你，你的錢是花在刀口上的。
沒做過需求分析的朋友，或許可以趁這樣的機會重新檢視一下自己的保單，
順便拍拍保單上的灰塵，或是清一清蜘蛛絲。

那講了這麼多，究竟在我們會有哪些保險的需求呢？

先看看下面的人生收支曲線圖：





就如同上圖所表示的，人的一生中分別會經過撫養期、奮鬥期及養老期三個階段。
從出生到身故，我們不斷地在花錢，所以以紅色的曲線代表生活支出曲線。
從就業到退休，我們努力工作賺錢，所以以藍色的曲線代表工作收入曲線。

那人的一生，終究會有一天會被上帝找去喝咖啡，只是來的早或是晚而已。
如果來的太早，那就會有活的太短所引生的問題。
如果是家中經濟支柱，則家人會因此頓失依靠。
那晚一點走，那就會有活的太長的問題。
活的長有什麼不好嗎？怎麼會有什麼問題？
長壽是不錯，只是有命沒有錢時，那就真的是個錯。
有命沒有錢，那只會讓自己晚景淒涼。

而生老病死，免不了發生疾病或意外，
如果因疾病或意外導致殘廢或是造成收入中斷時，家裡每天的開銷不會因此而減少。
家中的水電費、電話費、 第四台費用等等生活雜費，並不會因為你中斷收入而不用繳，
所以這也會造成一種問題。
甚至慢性長年病，不僅無收入就算了，還必須長期支出，
這都是會造成家中經濟的壓力。

所以在人生的三個階段中會遇到的四個問題即：活的太短、收入中斷、殘廢長年病及活的太長。
這就是我們常說的人生三階段四問題，由這四個問題即衍生出我們所需要的四種需求。
這四種保障需求分別為：保障需求(解決活的太短的問題)、醫療需求(收入中斷及殘廢長年病的問題)
    子女教育需求(同樣是解決活的太短的問題)及退休規劃需求(解決活的太長的問題)

至於如何決定我們的需求額度，
即回歸到本文一開始所討論的問題！